כל האמת על הלוואות הקבלן המשווקות כהטבה משמעותית!

#טיפ מס 5 – הלוואות קבלן כוללות לא מעט חסרונות! 

*בקצרה – חולמים לרכוש עסקת פריסייל במתווה תשלומים של 90/10 או אף 95/5? חשוב לדעת שברוב המקרים היא תכלול הלוואת קבלן. הלוואות קבלן הפכו שכיחות במיוחד בשנים האחרונות, אך רבים עדיין לא מכירים את יתרונותיהן וחסרונותיהן על בוריין. מתכננים למכור את הנכס טרם קבלת המפתח והשלמת העסקה? הלוואת קבלן עלולה לסבך אתכם! בשורות הבאות נגע בכל הפרטים אודות הלוואות קבלן ונמנה את מרבית יתרונותיהן וחסרונותיהן, כך שתדעו לשקול את כדאיות ההלוואה תוך התחשבות במשתנים כולם.

נדרשתם לשלם 5%-10% בלבד משווי הנכס? כנראה שהעסקה תכלול הלוואת קבלן!

עסקאות פרי פריסייל אמיתיות מבטיחות לבוחר בהן יתרונות רבים. אחד המרכזיים שבהם הוא תנאי המימון. כיום יזמים רבים מוציאים מספר דירות למכירה מוקדמת בתנאי מימון המאפשרים לשלם חלק קטן משווי הנכס בעת חתימת החוזה, והשארית לאחר קבלת טופס 4. כמה קטן? משתנה בהתאם לאופי הפרויקט, מיקומו ומחיר נכסיו, אך הטווח נע בין 20% ל 5% בלבד. כלומר, הרוכש ידרש לשלם בין 20% ל 5% בלבד משווי הנכס (המוזל גם כך, בעקבות הרכישה המוקדמת). ההון העצמי העומד לרשותכם אינו גבוה ואפשרות של תשלום אחוזים בודדים בעת הרכישה נשמע לכם מעניין? חשוב שתכירו את כל המשמעויות של הלוואות הקבלן שמסתתרות בעסקאות רבות מעין אלה.

הכירו את הלוואות הקבלן שהפכו שכיחות כל כך בשנים האחרונות

אז מה היא הלוואת קבלן? הלוואת קבלן היא הלוואה (משכנתא) בשיעור של כ 50% משווי הנכס הנרשמת על שם הרוכש. הקבלן מוביל את רוכשיו לבנק שנבחר על ידו במטרה שיקבלו הלוואת בלון ללא תשלומי ריביות. במילים אחרות – הקבלנים דורשים מהרוכשים לקחת הלוואת משכנתא מבנק ייעודי על סך כ 50% משווי הנכס. אז איך בכל זאת הלוואה זו משווקת כהטבה משמעותית עבור הרוכשים? הסיבה לכך היא הליך הלוואת בלון.

הלוואת בלון – דחיית החזרי הקרן

הלוואת בלון היא הלוואה הניתנת לכל דורש (על בסיס בדיקת הבנק ודירוג אשראי) עם דחיית תשלומי הקרן. כלומר, אדם הלוקח היום הלוואת בלון, יוכל להתחיל לשלם את ההחזרים החודשיים בעוד מספר חודשים או אף שנים בהתאם למתווה הנבחר. אז את תשלומי הקרן ניתן לדחות, אך מה עם הריביות? בהלוואת בלון רגילה, הלווה ידרש לשלם את הריביות (בלבד) מיד עם קבלת ההלוואה. בהלוואות קבלן המשווקות כהטבה, הקבלן הוא זה שמשלם את הריביות במקום הרוכש. כלומר הלוואת קבלן היא הלוואת משכנתא (מבנק הנבחר על ידי הקבלן) הכוללת דחיית תשלומי הקרן ופטור מתשלומי הריביות (המשולמות על ידי הקבלן) עד לסמוך לקבלת המפתח.

דגשים חשובים אודות הלוואת קבלן:

  • קבלת ההלוואת קבלן מותנת בתנאים זהים לקבלת הלוואת משכנתא (דירוג אשראי, גובה החזר חודשי ביחס להכנסה הפנויה ועוד).
  • תשלומי הריבית בלבד משולמים על ידי הקבלן, כך שהקרן אינה משולמת ומצטמצמת לאורך כל שנות הבניה.
  • ההלוואה ניתנת על ידי הבנק שנבחר על ידי הקבלן.

כל הסיבות בגינן חשוב שתחשבו פעמיים לפני בחירתכם בהלוואת קבלן

למרות השיווק האגרסיבי שמטרתו להציג את הלוואות הקבלן כמציאה של ממש, הן כוללות לא מעט חסרונות ומערימות קשיים רבים על המשקיעים. בשורות הבאות נמנה בקצרה כמה מהחסרונות המשמעותיים שחשוב שתביאו בחשבון לפני שתבחרו בהלוואה זו.

חסרונות מרכזיים שחשוב שתכירו:

  • העברת הצמדות מדד מהנכס להלוואה 

על אף שמרבית עסקאות הפריסייל האמיתיות מבטיחות לרוכשים פטור ממדד תשומות הבנייה, קבלנים רבים מעניקים פטור הצמדה לנכס, אך לא להלוואה. חלקן בוחרים לשלם את כל הריביות בפעימה אחת ומגלגלים את ההצמדות לקרן ההלוואה שישולמו בעתיד על ידי הרוכש. הבטיחו לכם פטור מהצמדה למדד? וודאו שזה כולל גם את קרן ההלוואה. 

  • הקבלן בוחר עבורכם את הבנק

בהליך קבלת הלוואת משכנתא, הרוכשים יכולים לנהל משא ומתן עם הבנקים השונים במטרה לשפר את תמהיל ההלוואה ותנאיה. משא מתן זה יעיל במיוחד ויכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בתום כל שנות ההחזרים.

  • פגיעה ביכולת הרוכש לקבל הלוואת משכנתא נוספת

כפי שציינו מעלה, ברוב המקרים הלוואות הקבלן יהיו על סך כ 50% משווי הנכס ולעיתים אף יותר. במילים אחרות, מדובר על הלוואה גדולה. הלוואה גדולה זו רשומה על שם הרוכש, מה שימנע ממנו קבלת הלוואת משכנתא נוספת. חיסרון זה רלוונטי בעיקר עבור משקיעים המעוניינים למקסם את ההון העצמי העומד לרשותם לטובת רכישה נוספת. 

  • פגיעה ביכולת למכור את הנכס לפני השלמת העסקה

משקיעים רבים בוחרים לרכוש עסקאות פריסייל, לשלם כ 20% משווי הנכס ולמכור אותו רגע לפני קבלת המפתח ומעט לפני השלמת שארית התשלום. הלוואת הקבלן מערימה קשיים רבים על הליך זה. חושבים למכור את הנכס לפני השלמת העסקה? הלוואת קבלן אינה רלוונטית עבורכם.

לסיכום, לפני שאתם ממהרים לקחת הלוואת קבלן, חשוב להכיר היטב את כלל משמעויות צעד זה. הלוואות אלה המשווקות כהטבה משמעותית עלולות לכלול לא מעט חסרונות.

הסיפור שלנו:

הכל התחיל כחלום לאגד את כל אנשי המקצוע תחת קורת גג אחת
ולתת מעטפת לליווי הכי מקצועי שיש
עניין רכישת הדירה למגורים ולהשקעה זה לא דבר פשוט
לא כמו לקנות לחם או חלב
זה העסקה היקרה ביותר וחשוב מאוד לתת ביטחון ולדעת שבאמת אנחנו עושים את העסקה הכי נכונה בשבילנו. ופה החלטנו לאגד את כולם על תחת קורת גג אחת שמאים, יועצים משפטים, מהנדסים (לבדק בית),יועצי מס, קבלנים, מעצבי פנים ועוד

יונתן אברמוב – שמאי מקרקעין וכלכלן בעל תואר שני עם התמחות במימון.

יונתן אברמוב הינו שמאי מקרקעין וכלכלן בעל תואר שני עם התמחות במימון ופיננסים.
החל את דרכו הארוכה בענף הנדל"ן לפני יותר מ-10 שנים. במהלך השנים הללו צבר ותק רב וניסיון עשיר ביותר מול מגוון רחב של בעלי מקצוע, לקוחות, רשויות מקומיות, ועדות תכנון ועוד.

כיום, יונתן הינו חבר בלשכת שמאי המקרקעין בישראל. בנוסף לכך הינו חבר בלשכת יועצי הנדל"ן בישראל וגם חבר בלשכת מתווכי הנדל"ן.

החזון של יונתן אברמוב

"לפני יותר מעשור, עבדתי כמתווך דירות בצפון הארץ. התחלתי לעבוד עם אנשים באופן יום יומי, להכיר סיפורים מרגשים במיוחד ולמעשה זו הנקודה שבה הבנתי – זה המקצוע בו אני הולך להתמקד בחיי, זו השליחות שלי." משתף יונתן אברמוב, בעלי קבוצת אברמוב השקעות נדל"ן.

"הבנתי שהייעוד שלי בחיים הוא לעזור לכמה שיותר אנשים להגשים את החלום הפיננסי החשוב ביותר בחייהם."

איך קמה קבוצת אברמוב השקעות נדל"ן?

יונתן נכנס לתחום השמאות, שם החל לכתוב חוות דעת לבנקים השונים.

כאשר היה מקבל לידיו חוזי מכר מכל הסוגים, של דירות, של מבנים מסחריים, משרדים ועוד. מהנקודה הזו בה מצא את עצמו מפיק עשרות דוחות שמאות בצורה מקצועית ואחראית, השוק פתאום היה נראה בעיניו אחרת ממה שהכיר עד לנקודה זו. וכך הוא מספר:
"ואז הבנתי דבר נורא, המון המון אנשים קונים דירות מעל שווי השוק שלהם מבלי שהם בכלל יודעים זאת!
הנה דוגמא למשל שעד היום לא יוצאת לי מהראש. בשנת 2019, פנה אליי חבר וביקש שאני אעזור לו באופן אישי למצוא לו דירה לרכישה. לאחר מחקר מעמיק וסקר שוק כפי שאנחנו יודעים לעשות, מצאתי לו דירה בעלות של ₪800,000 כאשר לפי דעתי, למחירי השוק של אותה שנה, זה היה השווי הנכון של הדירה. אך אם נדבר בכנות, זו לא הייתה בדיוק הדירה שנהוג לעשות עליה "פליפ".

למחרת בדיוק, הגעתי למשרד, וקיבלתי הזמנה לשמאות לדירה עם נתונים דומים, ולא סתם דומים – באותו בניין בדיוק! אני פותח את חוזה הרכישה של הקונה, ואני נדהם לגלות שהדירה נמכרה ב-₪1,000,000!!!

אנחנו מדברים כאן על אותם נתונים בדיוק, אחד לאחד. רק שהחבר שעבורו איתרתי את הנכס, רכש בקומה שלישית (בלי מעלית) והדירה בשווי מיליון ש' נמצאת בקומה הראשונה. אך הפער בשווי כ-20% הוא בלתי נתפס!

ואז קיבלתי החלטה…

"ואז קיבלתי את ההחלטה שהייתה נקודת מפנה בקריירה שלי – אני הולך לעזור לאנשים לעשות את העסקה הכי חשובה בחיים שלהם בצורה הראויה ביותר והנכונה ביותר!"

קבוצת אברמוב הינה חברה מובילה בתחום ליווי משקיעי נדל"ן

אנו מתמחים בליווי מקצה לקצה עד לקבלת המפתח.

הקבוצה שלנו כוללת את כל המומחים הנדרשים כדי להבטיח את הצלחות ההשקעות של לקוחותינו.
עם ניסיון עשיר בתחום אנו מבינים את השוק ויודעים לגשת לנכסים שאינם מפורסמים לקהל הרחב ולקבל עליהם מחירים משתלמים במיוחד דרך הבנקים הגדולים ,דירות ממנהלי עיזבון (דירות ירושה), דירות נטושות, חיבור ישיר ובלעדי לסוכני שטח מיוחדים שמסייעים בכל היבטי איתור דירות מתחת למחיר השוק.

הליווי שלנו כולל:

✅ תכנית עסקית מותאמת אישית לרכישת דירה.
✅ מציאת הדירה המתאימה.
✅ בדיקת אזור ההשקעה.
✅ בדיקות מקיפות על הדירה.
✅ משא ומתן מול המוכרים.
✅ סיוע בהשבחת הנכס.
✅ סיוע בהשכרת הדירה.
✅ סיוע במכירה(פליפ).

אנו מאגדים את כל אנשי המקצוע הדרושים על מנת לוודא
ש…

המשקיעים שלנו עושים את העסקה על הצד הטוב ביותר. בחברתנו נמנים כמה וכמה מלווי משקיעים, שמאיי מקרקעין, מהנדסי בניין שמתמחים באיתור ליקוי בניה, יועצי משכנתאות ועוד.

כל הדירות המוצעות למשקיעים שלנו בתהליך הליווי עוברות בדיקות מקיפות ע"י עורכי דין ושמאים המסייעים בצד המשפטי התכנוני ורישויי על מנת לוודא שמדובר בעסקה איכותית ושניתן לקבל עליה משכנתא.

ברגע שיש אור ירוק על כל הפרמטרים שציינו למעלה אנו מגיעים להחלטה משותפת עם הלקוח שהעסקה עושה שכל ושאפשר להתקדם לחתימת חוזה.

בדיקות שאנחנו עושים שאסור לוותר עליהן

הבדיקות מבוצעות על מנת לבדוק שניתן יהיה לקבל על הדירה משכנתא וגם לוודאות שאתם באמת עושים עסקה טובה

1.מצב משפטי – בודקים שאין הערות אזהרה חלילה כאלו ואחרות שיכולות לגרום לנו לבעיות לקבל משכנתא שבית רשום בפנקס הבתים המשותפים ועוד.

2. מצב תכנוני – בודקים האם יש תב"ע מאושרת בסביבה שיכולה להשביח לנו את הנכס לדוגמא תוכנית לרכבת קלה תוכנית לקנטרי ועוד…
כנגד בודקים את המצב התכונית לבדוק שאין תוכניות שיכולות לפגוע בשווי הנכס לדגומא בית משוגעים, תוכנית למסילות רכב בסמוך לדירה.

3. רישוי – סטטוס הרישוי.

4. היתרי בניה – בודקים שקים היתר הבניה ושהיתר תואם לשימוש בפועל.

5. חריגות בניה – בודקים שבדירה אין חלילה חריגות בניה.

6. זיהוי נכס – מגעים לעשות זיהוי לדירה שהוא תואמת לתשריט ולתוכנית היתר שחניה תואמת ומחסן.

7. מדידות נכס – מודדים את הנכס ורואים שהוא תואם למה שדווח לנו לא פעם מה שציינו בפנינו השטח המדוד קטן יותר.

8. מבנה מסוכן – בודקים שאין חלילה הערות במחלקת ההנדסה או בנסח טאבו על מבנה מסוכן.

9. צו הריסה – בודקים שלא חל על המבנה או על הדירה צו הריסה.

10.בדיקת שווי הדירה – הבדיקה החשובה ביותר זאת שנותן לנו את האור הירוק להתקדם על העסקה בודקים שווי הדירה באמת משקף את המחיר שבעלי הנכס דורשים.

משקיעים ממליצים:

נתונים שכדאי להכיר:

שאלהתשובה
כמה דירות קיימות בישראל נכון לשנת 2023?כ-2,900,000 דירות/יחידות דיור
כמה דירות נבנות במדינת ישראל בשנה?

בשנת 2017: כ-47.4 אלף דירות

בשנת 2018: כ-50.3 אלף דירות

בשנת 2019: כ-51.7 אלף דירות

בשנת 2020: כ-48.5 אלף דירות

בשנת 2021: כ-46.7 אלף דירות

בשנת 2022: כ-51.9 אלף דירות

בשנת 2023: כ-48 אלף דירות

כמה דירות חדשות נבנות בישראל מדי שנהבישראל נבנות כ-40-60 אלף דירות חדשות בממוצע מדי שנה
מהו מחיר דירה ממוצעת בישראל?כ-1.965 מיליון שקלים
כמה דירות ריקות עומדות בישראל בלי שגרים בהן?כ-200,000
כמה דירות חדשות נמכרות בישראל לפי שנה:

בשנת 2018: כ-22 אלף דירות

בשנת 2019: כ-33 אלף דירות

בשנת 2020: כ-39.5 אלף דירות

בשנת 2021: כ-56 אלף דירות

בשנת 2022: כ-40.4 אלף דירות

בשנת 2023: כ-27.9 אלף דירות

מקור הנתונים: הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה

שאלות ותשובות:

תהליך הליווי נמשך בין 3-6 חודשים בממוצע (פינוי הנכס תלוי במוכר ולעתים יכול להתעכב, לפעמים נדרש שיפוץ וכו')

תלוי במטרה שלכם ובעסקה שיצרנו לכם. בעקרון, אפשר להתחיל להרוויח מהרגע שמסתיים התהליך כי השאיפה שלנו היא לרכוש דירות מתחת למחיר השוק. מצד שני, יש נכסים שצריך לממש אחרי מספר שנים.

אין עם זה שום בעיה, אין צורך ברקע קודם בתחום. המומחים שלנו יסבירו הכל בצורה ברורה וידריכו אותך לכל אורך הדרך עד לקבלת המפתח.

השקעות נדל"ן נחשבות הרבה יותר מבוססות ובטוחות אם מבצעים השוואה לאפיקי השקעה אחרים.

הזמן הטוב ביותר לעסקת נדל"ן הוא עכשיו. במשך השנים תמיד ניתן יהיה לבצע מחזור למשכנתא שלכם ולשפר את הריביות.

יש לנו את יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בשוק שיעזרו לכם למצות את התהליך על הצד הטוב ביותר.

המסע האישי של יונתן, מייסד קבוצת אברמוב, מהווה עדות חיה לשליחות היום-יומית שלנו. לפני למעלה מעשור החל את דרכו כמתווך דירות בישראל. דרך עבודתו בתיווך, הוא גילה את התשוקה שלו לסייע לאחרים בהשגת יעדי הנדל"ן שלהם ולבצע בחירות השקעה נבונות וראויות.