הימנעו מתשלומי ריבית על ריבית המשכנתא שלכם!
ההחזר החודשי גבוה? מתקשים לסגור את החודש? השורות הבאות נכתבות עבורכם, אך לא רק. אנשים רבים בוחרים לעשות שימוש באפשרות דחיית תשלומי המשכנתא ללא היכרות...
מבוא
ההחזר החודשי גבוה? מתקשים לסגור את החודש? השורות הבאות נכתבות עבורכם, אך לא רק. אנשים רבים בוחרים לעשות שימוש באפשרות דחיית תשלומי המשכנתא ללא היכרות עם המחיר שידרשו לשלם על כך. בשורות הבאות נגע בסיבות השכיחות לדחיית תשלומים, ביתרונות, בחסרונות ובדרכים הנכונות להנמכת ההחזר החודשי.
דחיית החזרי משכנתא
הבנקים השונים משווקים את אפשרות דחיית התשלומים כהטבה משמעותית עבור ציבור הלווים. אך אם תתפלפלו בשורות הקטנות תגלו שתידרשו לשלם על כך לא מעט. לפני שנגע בפרטי הדברים, חשוב להקדים הקדמה קצרה. הלוואת המשכנתא ניתנת על ידי הבנקים השונים בסכומים גבוהים ולטווחי זמן ארוכים למטרת רכישת נכסים. הנכסים הם הבטוחה כנגד ההלוואה, מה שמוריד משמעותית את סיכון הבנקים במתן ההלוואה ומאפשר ריביות נוחות ביחס להלוואות ללא בטוחה.
מחיר הכסף - הריבית
אחד המשתנים המשמעותיים ביותר שישפיעו על עלות ההלוואה (מחיר הכסף) הוא הריבית. ככל שהריבית שתקבלו תהיה גבוה יותר, כך מחיר ההלוואה יהיה גבוה יותר. ישנם מסלולים רבים בתנאים שונים וביריביות שונות ומשתנות, אך בכלליותו של דבר - המסלולים שתבחרו ירכיבו את תמהיל ההלוואה שלכם בריביות משתנות. לבנקים שיקולים רבים במתן ריביות שונות לכל לקוח, אך ניתן לתחום זאת בעזרת שני קווים מנחים - רמת הסיכון במתן ההלוואה משך זמן ההלוואה ככל שרמת הסיכון במתן ההלוואה גבוה יותר, כך הבנק ידרוש על כך ריבית גבוה יותר. סיכון גבוה ברוב המקרים מוגדר כך ללקוחות עם עבר בנקאי בעייתי, ללא הכנסה חודשית קבועה וכו. עד כאן השלמנו את ההקדמות כולן בשביל שתבינו היטב את הנקודה. הקו המנחה השני המשפיע על גובה הריבית שתשלמו הוא משך זמן ההלוואה. ככל שתבחרו לפרוס את ההלוואה לטווח זמן ארוך יותר, כך תשלמו ריביות גבוהות יותר. הסחבה המרכזית לכך היא העובדה שלבנק יש מה לעשות עם הכסף. כל זמן שכספו נמצא בקירות דירתכם, הוא לא יכול לעשות בו שימושים שונים ולהרוויח ממנו יותר משמרוויח במתן הלוואת המשכנתא שלכם. במילים אחרות - ככל שתפרסו את ההלוואה ליותר שנים, כך מחיר ההלוואה שלכם יהיה גבוה יותר.
הבנקים לא כל כך נדיבים כמו שהם היו רוצים שתחשבו שהם
חושבים לקחת בשתי ידיים את הצעתו הנדיבה של הבנק לדחיית תשלומי ההלוואה? חשוב לחדד - הצעדתו לא נדיבה כפי שהיא נשמעת. הבנק לא יוותר לכם על התשלומים אלא רק ידחה אותם. מעבר לכך, הבנק ידרוש ריבית נוספת על דחיית התשלומים. בעצם, מבחינת הבנק, הדחייה היא הלוואה נוספת עליה אתם נדרשים לשלם ריבית, רק שהפעם הוא לא הלווה לכם כסף, אלא הוא הלווה לכם זמן. וכידוע, זמן שווה כסף.
דחיית התשלומים תעלה לכם כסף!
במילים אחרות, דחיית תשלומי המשכנתא אינה הטבה. ההפך הוא הנכון. תידרשו לשלם ריבית נוספת, מעבר לריביות שאתם נדרשים לשלם בגין קבלת ההלוואה. אז מה בכל זאת ניתן לעשות? איך ניתן להנמיך באופן משמעותי את גובה ההחזר החודשי?
דרכים נוספות להורדת ההחזר החודשי
מיחזור משכנתא ראשית, חשוב לדעת שישנו הליך הנקרא מחזור משכנתא. במסגרת הליך מחזור משכנתא, ניתן לקחת הלוואת משכנתא נוספת, בתנאים חדשים, ובעזרתה לכסות את ההלוואה הישנה. בסוף התהליך תשארו עם המשכנתא החדשה בלבד, בתנאים החדשים המתאימים עבורכם. חשוב לחדד - במסגרת הליך מחזור משכנתא תקבלו את הריביות המקובלות בשוק בעת המחזור, ולא את אלה שהיו לכם בזמן שחתמתם על המשכנתא הראשונה שלכם. זה יכול לשחק לטובתכם או לרעתכם. אם הריבית במשק ירדה, תוכלו ליהנות מריביות נמוכות יותר, ולחילופין אם עלתה, תידרשו לשלם ריביות גבוהות יותר. מומלץ להשלים הליך זה בליווי של יועץ משכנתאות פרטי המכיר היטב את המסלולים הקיימים והאטרקטיביים וכן את הריביות הטובות ביותר שכל בנק יודע לספק ללקוחותיו. במסגרת התהליך ניתן כמובן לפרוס את ההלוואה לטווח זמן ארוך יותר ובכך להקטין את ההחזר החודשי. גרייס חלקי שיטה נוספת שחשוב שתכירו - גרייס חלקי. במסגרת הגרייס החלקי תוכלו להמשיך לשלם את רכיב הריבית בלבד ולדחות את תשלום הקרן. בדרך זו לא תידרשו לשלם ריבית נוספת. חשוב לחדד שתשלום המשכנתא שלכם מורכב ביחסים שונים משני משתנים - מהקרן ומהריבית. דחיית תשלומי הקרן יקטינו משמעותית את גובה ההחזר החודשי.
עבור מי דחיית ההחזרים דווקא כדאית?
אז דחיית תשלומי המשכנתא היא אינה הטבה משמעותית כפי שהבנקים נוהגים לשווק. אך בכל זאת, היא יכולה להעניק יתרונות משמעותיים עבור משקיעים לטווחי זמן קצרים. יודעים מדוע? כתבו לנו בתגובות!
